Многие заёмщики берут долгосрочные кредиты, которые выплачиваются не одним, а несколькими (зачастую многочисленными) платежами. Вручную рассчитать полную стоимость таких займов по стандартным формулам просто нереально.

S – общая сумма всех выплат по кредиту (включая комиссии, страховки и т.д.);

S 0 – сумма выданного кредита;

n – срок кредитования (в годах).

Давайте в качестве примера рассчитаем полную стоимость нашего трёхмесячного аннуитетного кредита. Итак, его сумма (S 0 ) равна 100 000 рублей . Кредит будет погашаться тремя аннуитетными платежами по 35 296 рублей. Предположим, что банк не навязывает заёмщику никаких дополнительных скрытых платежей. В таком случае общая сумма всех выплат (S ) составит 105 888 рублей (35 296*3=105 888). Срок кредитования (n ) равен 0,25 года (3месяца/12месяцев=0,25). Подставляем эти данные в нашу формулу и находим ПСК:

Итак, полная стоимость кредита равна 23,552% годовых. Для её расчёта нам понадобился обычный калькулятор и несколько секунд времени. Аналогичным образом можно рассчитать любой кредит с любым количеством платежей. Нашей формуле можно смело присвоить звание «Народная формула расчёта ПСК» – с ней легко разберётся как профессор, так и дворник.

Что же, друзья, с формулами и расчётами разобрались. Давайте выясним, .

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как "полная стоимость кредита" (ранее было введено понятие "эффективная процентная ставка"). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада .

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

• d i - дата i-го платежа;
• d 0 - дата первоначального платежа - является датой перечисления денежных средств заемщику;
• n - количество платежей;
• ДП i - сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
• ПСК - полная стоимость кредита, отражается в % годовых

При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;

комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание

если расчет ведется по кредиту на банковской карте - комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

• страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
• выплаты нотариальным конторам и нотариусам
• оценка имущества, передаваемого в залог

В расчет полной стоимости кредита не включаются

платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита - это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;

платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета:

Основные условия кредита:

Дата	Выплата процентов	Выплата основной суммы	Комиссии и другие платежи	Остаток задолженности на конец месяца
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
Итого	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49 %

Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.

Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте

Не каждый представляет, что значит полная стоимость кредита Сбербанк, каким образом она рассчитывается и зачем нужна. При получении всех видов займов, помимо предлагаемых банками условий, важно обращаться к такому параметру. Он помогает сравнивать между собой варианты предложений и выбирать из них более выгодное. Правила его вычисления изложены в правовом документе ФЗ-N 353 от 07.03.18.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость рассрочки подразумевает совокупность предполагаемых взносов, которые обязуется оплачивать заемщик. Исчисляется в процентном значении, а иногда – денежном. Назначенные ежемесячные и другие платы подробно оговариваются в соглашении между клиентом и финансовой компанией.

Понять с первого раза, что это такое, обычному потребителю непросто. Например, на сайте Сбербанка размещена реклама о том, что банк снижает стоимость до 11,9% годовых тем, кто подает заявку на кредит через сервис Сбербанк Онлайн. Но если зайти в раздел сайта, то можно увидеть информацию о том, что минимальное значение для полной стоимости потребительских займов составляет 12,51%. Там же размещена информация о максимальной величине – 20,94%. Становится неясным, откуда взялись все эти сведения и что они значат.

Это понятие не является синонимом процентной суммы. Ее клиент оплачивает за то, что пользуется средствами кредитора. Начисляется она за определенный период. Есть еще целый перечень выплат, часть которых на законном уровне обязательно включаются в платеж. Другая часть, в силу тех или иных обстоятельств, имеет право не рассматриваться при вычислении этой величины.

На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.

Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:

1. Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
2. Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
3. Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
4. За пластиковую карту.
5. Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
6. Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
7. Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.

В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.

Существуют платежи, которые официально разрешается не принимать во внимание при высчитывании полной стоимости рассрочки. Выходит, что полная цена займа является относительной единицей. Остается полагаться на порядочность финансовой организации, которая предварительно раскрывает потребителю всю информацию о тратах. Следует обращаться только к надежному кредитору, у которого проверенная репутация.

Банк оставляет за собой право не учитывать:

1. Платы, прописанные в законных требованиях. Например, не включается ОСАГО, но по факту он обязателен.
2. Штрафные удержания, пени при нарушении условий соглашения. Чаще всего они связаны с несвоевременной оплатой. Как только кредитор узнает о , наступает срок исковой давности. В течение этого времени продавец может .
3. Различные удержания: при выдаче наличных в банкомате, при досрочной оплате и др.
4. Денежные отчисления страховым компаниям при .
5. Оплата услуги защиты имущества, которая не оказывает влияние на ценник займа. На с одновременным страхованием своей жизни тарифы будут ниже, чем при оформлении того же без страховки.

Клиент имеет право написать отказ на страхование в течение полумесяца, с просьбой возвратить часть оплаченных средств. При этом теряется часть денег, т.к. услуга была уже оказана до написания уведомления.

Нормативные правила о кредитовании не приводят конкретизированную информацию о расчетах. Не выяснены также четкие границы того, что следует включать в состав полной стоимости займа. Это становится причиной двоякой трактовки закона. Организации, пользуясь этим, считают так, чтобы иметь максимальную для себя выгоду.

Центробанк России ежеквартально устанавливает ограничения с максимальным и минимальным диапазоном цен. Кредитно-финансовым организациям это невыгодно, поэтому у них есть два пути решения: снижать ценники, что не принесет прибыли, или исключить добавочные платежи.

Сбербанк в состав задолженности по ипотеке вводит:

• основной долг с процентами;
• , при оформлении которого снижается 1%.

В общую цену не добавляются другие виды страховок и оценка недвижимости.

При оформлении ссуды в СБ России есть несколько вариантов вычисления полной цены обязательства. Организация сознательно старается не учитывать иные платежи. Если все же включается какая-либо страховка, то она вычитается из общей величины.

Если взять взаймы у СБ России 150000 руб. со страховкой 8000 руб., то впоследствии ее включат в состав общей задолженности. Таким образом, по факту заемщик получает 142000 руб. вместо заявленной суммы.

На этапе оформления документов клиенту предоставляют сведения о расценках. В договоре полная стоимость рассрочки размещается на 1-й странице в верхнем правом углу и выделяется рамками. Информация печатается в виде читабельного текста, содержит конкретные цифры и их расшифровку прописными буквами. Площадь такой рамки в соответствии ФЗ-378 имеет величину не меньше 5% от всей страницы.

При досрочном закрытии задолженности значение полной суммы меняется. Эту информацию клиент смело может получить у продавца в виде уведомления о полной стоимости кредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании. Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы.

• ПСК = СДП + КДВ + П

При вычислении КДВ рассматриваются все предполагаемые траты, как одноразовые, так и ежемесячные, за весь период соглашения. Переплата находится в зависимости от начисляемых процентов. Числовые данные выражаются в денежном эквиваленте.

Далее необходимо выбрать вид оплаты: аннуитетный или . Первый означает одинаковые фиксированные уплаты по договору. Второй вид платежа – дифференцированный – означает, что взносы будут неодинаковые. Как правило, в начальном периоде они имеют максимальную величину.

После заполнения полей калькулятора надо нажать кнопку «Рассчитать». Программа даст примерный результат.

Узнав конкретные данные, можно сделать несложный подсчет полной стоимости, используя формулу. Например, имеется заем стоимостью 320 000 руб. Срок – 36 месяцев под 16% годовых. Есть дополнительные взносы: 2% за предоставление, 1,2% за обслуживание.

При ежемесячном внесении одинакового взноса переплата составит 85 000.

За выдачу денег с клиента возьмут:

• 320 х 2% = 6,4 тыс.руб.

Стоимость за обслуживание равна:

• (320 + 82) х 1,2% = 4,86 тыс.руб.

Полная стоимость задолженности:

• 320 + 85 + 6,4 + 4,86 = 416,26 тыс. руб.

Вычисление является приблизительным, но с его помощью можно сравнить несколько вариантов предложений и выбрать что-то с наименьшими затратами.

Как снизить стоимость кредита

Применяемые банками правила высчитывания полной стоимости не всегда оказываются выгодными для обычных потребителей. Поверх основного обязательства накладываются многочисленные денежные удержания.

В сложившейся ситуации можно попробовать снизить полную стоимость обязательства несколькими способами:

1. Оформить соглашение с наименьшими расценками.
2. После регистрации договора, клиенту можно попробовать , если оно действительно не помогает снижать погашение. Если снижает – сравнить и выбрать более выгодную сторону. При отсутствии возможности отказа необходимо тщательно выбирать страховую организацию, проверяя ее надежность и качество предлагаемых услуг.
3. При возможности воспользоваться дифференцированной схемой расчетов. Она подразумевает разные ежемесячные оплаты по решению заемщика. При внесении большего взноса уменьшается основной долг, а остальная часть погашается постепенно. При этом размер ежемесячной платы постепенно сокращается. Дифференцированная плата позволяет уменьшить итоговую переплату по рассрочке.
4. Выбирать потребительскую ссуду, где отсутствует удержание за .
5. Не допускать нарушений условий соглашения, в частности, просрочки внесения денег на счет.
6. По возможности, выбирать ссуду с меньшим сроком. Чем меньше срок, тем ниже будет полная стоимость рассрочки.
7. Воспользоваться денежной компанией, через которую заемщик получает зарплату. Некоторые продавцы денежного продукта предлагают выгодные программы своим покупателям.

Не следует ориентироваться лишь на снижение стоимости обязательства. Отказываясь от страховки, необходимо сознательно проанализировать возможные риски, от которых она может уберечь при возникновении непредвиденной ситуации.

Финансовые организации по-разному включают в стоимость ссуды добавочные платежи. Вычислительный процесс полной рассрочки довольно трудный и запутанный. По этой причине он может трактоваться неоднозначно. Это мешает корректному сравнению различных вариантов продуктов. Поэтому важно научиться производить подсчеты самостоятельно и уметь выбирать среди продавцов более надежного.

Рассчитать самостоятельно полную цену заемных денег можно по стандартной формуле, указанной в ст. 6 ФЗ-N 353. Выбрать более выгодное предложение можно и другим способом. Нужно определиться с ее полным размером и реальным сроком погашения, проанализировать предлагаемые различными банками варианты, затем посчитать стоимость переплаты по всем предложениям. Количество средств, которое будет возвращено продавцу сверх основного долга, определяет полную его стоимость.

Полная стоимость кредита

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.

Что нужно знать об этом термине?

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно. Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи. Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.

• Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
• Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
• Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
• В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
• Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.

Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).

• Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
• Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
• Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
• Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
• Плата, взымающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
• Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.

Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения. К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений. Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер.

• Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
• Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
• Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
• Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
• Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.

Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу. Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении. Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.

Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней. Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента. Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП - расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i - ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК - интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

Видео по теме

С 2014 года действуют новые правила кредитования физических и юридических лиц. Они сделали процесс более прозрачным для простых людей. Именно тогда был введен термин «полная стоимость кредита», который показывает итоговую переплату за услуги банка.

Что такое полная стоимость кредита?

Она представляет собой комплекс всевозможных затрат по займу, включая не только переплату процентов, но и сопутствующие платежи, доп. комиссии, услуги по обслуживанию. До декабря 2017 года этот показатель отражался только в виде процентов, но по последним требованиям банки обязаны указывать и его денежное выражение.

Из Википедии

• Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора.
• Простыми словами — это цена кредита. Цена которую вы заплатите за все доп. услуги при оформлении кредита, его использовании, погашении и закрытии.

Как узнать полную стоимость займа?

Выяснить цену займа можно еще на этапе оформления:

• при консультации по кредиту сотрудники банка обязаны озвучить все нюансы будущей сделки, общая цена не исключение;
• полная стоимость потребительского кредита указана в договоре оферта, на официальном сайте финансовой организации (найти эту информацию можно в разделе о правилах предоставления);
• ПСК указывается в договоре, с которым вы можете ознакомиться в отделении банка.

Если кредит уже получен:

• по соглашениям, оформленным до 2014, информацию можно уточнить в любом отделении своего банка;
• в договорах, заключенных после 2014, вся информация по общему долгу напечатана на первом листе.

Что учитывается при расчете ПСК в обязательном порядке?

• Выплаты по основному долгу, проценты за его использование ;
• оплата сопутствующих услуг, если они обязательны (открытие счета, аренда ячейки);
• выпуск и дальнейшее обслуживание карты (при необходимости);
• выплаты третьей стороне (страховщику, оценщику). Есть исключение — залоговое страхование;
• в некоторых ситуациях учитывается страховка.

Что не учитывают банки при расчете ПСК?

Никогда не учитываются следующие платежи:

• установленные на законных основаниях (например, ОСАГО);
• штрафы, назначаемые за несоблюдение условий займа;
• плата за дополнительные услуги, если они предоставлялись по инициативе клиента (выдача справок, зачисление денег вне графика);
• выплаты страховой компании (залоговое страхование);
• оплата за услуги, благодаря которым заёмщик получил дополнительную выгоду. Если у него есть возможность отказаться от них в течение 2 недель с возвратом средств. Простыми словами, это оплата за услуги типа «СМС-информирование»;
• покупки по карте в валюте, которая не является основной по договору;
• дополнительное обслуживание карты (блокировка, перевыпуск).

Суть ПСК

ПСК — фактическая цена займа. Она отражает все денежные затраты заёмщика, исключая дополнительные, которые не влияют на результат оформления. Общая цена кредита позволяет понять, во сколько он обойдется, и действительно ли выгодно то или иное предложение.

• Важно! По картам вычисления ПСК делают на основе максимального срока и максимального кредитного лимита.
• То есть фактическая цена по кредитной карте рассчитана исходя из предположения, что клиент сразу же снимает все средства, и в дальнейшем будет закрывать долг одинаковыми платежами каждый месяц до окончания действия . Льготное период кредитования, его возобновление и повторное снятие наличных - не учитываются.

Показатель ПСК по отношению к карте весьма условный и малоинформативный для клиента.

Годовая ставка и ПСК

Годовая ставка — переплата в процентном выражении. Она не учитывает сопутствующие затраты, и часто вводит человека в заблуждение.

Допустим, есть 2 предложения от разных организаций: начальные данные (размер, срок кредитования) одинаковые, но первая предлагает 12% годовых, а вторая — 9%. При внешнем преимуществе второго предложения, итоговые выплаты по нему вполне могут оказаться гораздо выше.

• Как правило, процентная ставка годовых, значительно ниже значения полной стоимости потребительского кредита. Имеются исключения: при аннуитетном способе погашения долга он может быть даже ниже годовой. Например: займ на 3 месяца, на 550 тысяч рублей. Ежемесячная переплата — 2%. ПСК будет равен 23,9% а годовая ставка 24%.

Цена кредита в договоре

Цена кредита в соответствии с ФЗ 353 (статья 6, ч. 1) должна быть прописана в тексте соглашения заемщика и кредитора.

Законом регламентируется не только ее обязательное наличие, но и форма, в соответствии с которой эта информация должна быть отображена. Требования к размещению ПСК:

• в правой верхней части первого листа размещается рамка с информацией;
• указывается цифрами и прописью;
• шрифт четкий, самый большой из имеющихся на листе;
• площадь обеих рамок (процентное и денежное выражение) не менее 1/20 от площади листа.

Центробанк установил формулу для определения полной стоимости кредита.

ПСК= i*ЧБП*100

По данному уравнению оно выражается в тысячных долях, в процентах.

ЧБП — число базовых периодов за календарный год (для удобства принято, что год равен 365 дням). БП — утвержденный графиком интервал между взносами. Чаще всего это месяц, квартал, год.

i — ставка БП. Применяется в числовой форме.

Если в утвержденном графике внесения платежей, какого-то определенного интервала нет, БП рассчитывается как среднее арифметическое по всем промежуткам, с округлением до календарного значения (неделя, месяц, год).

Самым сложным в формуле является понятие ставки БП. Она также рассчитывается по формуле :

di — дата платежа;

d0 — дата получения заемных средств (первый взнос);

n — количество взносов;

ДПi — сумма взноса.

Пример расчета ПСК

Для начала необходимо выяснить ставку БП. В данном случае i = 0,15.

ПСК=0,15*36,5*100=547,5% годовых.

Как рассчитать ПСК без финансовых и математических знаний?

Формула расчета полной стоимости кредита слишком сложная для большинства граждан, не имеющих специального образования . К счастью, существует более простой способ.

В Excel есть специальная функция для вычисления внутренней ставки доходности, под названием ЧИСТВНДОХ.

Пример: Заем в 150000 рублей, выдан на срок 1 год, под 15% годовых. Ежемесячный платеж равен 13559 руб. Данные по датам и платежам вносятся в таблицу. Первая строка — сумма займа в отрицательном значении. Для вычисления по функции выбирается диапазон значений и дат.

Чтобы перевести показатель в проценты, достаточно поменять формат данных.

Как рассчитать стоимость кредита с использованием калькулятора?

Калькулятор можно найти на официальных страницах банков, или на сторонних сайтах. Банковские калькуляторы более точные, они учитывают в алгоритме подсчета ПСК действующие комиссии. Установка дополнительной программы не требуется, вычисления можно провести через браузер в режиме онлайн.

С их помощью можно выяснить размер платежей по потребительскому кредитованию, ипотеке, автокредиту и рефинансированию долгов.

Для приблизительного расчета, можете воспользоваться этим калькулятором http://www.kreditnyi-calculator.ru/ .

Кредитный калькулятор будет полезен на этапе выбора. Он позволит:

• сравнить предложения разных банков;
• оценить свою финансовую готовность к выплатам ежемесячных платежей;
• оценить сумму итоговой переплаты по кредиту;
• определиться с необходимой суммой, сроком.

Калькулятор выводит предварительный график погашения. Для получения информации достаточно ввести сумму, указать продолжительность кредитования и процентную ставку. Также отметить:

• проходит начисление зарплаты (пенсии) через этот банк или нет;
• нужна или нет страховка;
• есть ли обеспечение.

Важно: итоговые цифры носят информационный характер.

Калькуляторы не учитывают дополнительные расходы, разную продолжительность, первоначальный взнос, плату за обслуживание.

Полная стоимость потребительского кредита наличными

Получение заёмных средств наличными через кассу, увеличит общий размер выплат, так как добавятся следующие платежи:

• плата за рассмотрение заявки и оформление;
• комиссия за получение наличных;
• потребительские кредиты наличными на большую сумму и длительный период сопровождаются страховкой.

Вариант с получением карты более выигрышный, за счет отмены комиссии за кассовое обслуживание.

Цена кредита при покупке автомобиля

В автокредитовании банк выступает дополнительно в роли посредника между клиентом, продавцом и страховой компанией. К стандартным составляющим добавляются следующие платежи:

• комиссия за перечисление денежных средств продавцу;
• залоговое страхование;
• затраты на услуги нотариальной конторы.

Важно: При оформлении залога покупка КАСКО обязательна!

Стоимость ипотечного кредитования

На показатель ПСК в ипотеке влияет много факторов: первоначальный взнос и его размер, наличие или отсутствие материнского капитала, поручители, созаёмщики.

Добавляются следующие платежи:

• страхование;
• услуги третьих лиц (оценщики, нотариусы);
• перевод денег на счет продавца.

При оформлении ипотеки, банком может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

Влияет ли на расчет срок займа и досрочное погашение?

Общая стоимость — это показатель финансовой прибыли банка, он напрямую зависит от количества платежей и времени его погашения. Длительность периода кредитования, досрочное закрытие долга влияет на его размер.

Сумма — 150000, ставка — 15%. На год займа ЭПС составит 16,41%. При оформлении на 2 года — 16,38%.

Увеличение времени снижает цену, но незначительно.

С досрочным погашением все неоднозначно. Формула учитывает потенциальный доход кредитора, прибыль, которую банк мог бы получить, повторно инвестируя деньги, полученные от клиента. Закрытие долга раньше графика увеличивает показатель.

При досрочном погашении ссуды, фактическая переплата будет уменьшаться, а ПСК расти.

Влияет ли на ПСК способ расчета?

Существует два варианта погашения:

1. Равными платежами (аннуитетный);
2. Разными (дифференцированный).

Способы погашения отличаются в порядке покрытия задолженности по процентам и основному долгу.

При дифференцированных платежах переплата и стоимость ниже, но незначительно . Разница растет с увеличением сроков займа. При оформлении кредита на 1 год, ЭПС одинаковая.

Что дает анализ показателя ПСК?

Финансовые учреждения в первую очередь привлекают клиентов рекламой с низкими годовыми процентами, якобы выгодными условиями кредитования. Без предварительного анализа легко ошибиться в выборе банка для оформления потребительского кредита.

Расчет и анализ полной стоимости кредита позволяет оценить реальную переплату и сэкономить, выбрав более выгодный вариант.

Однако помимо анализа следует учитывать и другие факторы: условия при досрочном закрытии долга, порядок начисления пени за просроченные взносы. В противном случае реальный размер переплаты может быть намного больше, чем показал расчет или данные с кредитного калькулятора.

Снизить итоговую сумму по займу вполне реально. Существует несколько приемов:

• изначально выбрать предложение с низким процентом;
• оценить влияние страховки. Если отказаться от нее нет возможности, тщательно выбрать страховую компанию;
• подтвержденный доход (справка, зарплатный проект в этом банке), а также любой вид обеспечения гарантируют более выгодные условия;
• чем быстрее закрывается долг, тем меньше переплата;
• досрочное погашение кредита;
• рефинансирование долга (может быть выгодным, но не всегда).

Эффективная процентная ставка

ЭПС — цена займа с учетом обязательных платежей, доплат, комиссий. Эффективная ставка и полная стоимость — понятия идентичные.

Она состоит из тех же обязательных выплат, что и ПСК, рассчитывается по той же формуле.

Понятие ЭПС использовалось до проведения реформы (2014 года).

Сумма всех выплат по кредиту

Сумма выплат — определение эффективной ставки, но в денежном выражении. Рассчитывается путем суммирования всех платежей за время действия.

Выяснить ее можно в банке или воспользовавшись онлайн калькулятором.

Заключение: На что обращать внимание при обращении в банк?

По действующему законодательству РФ, все банки обязаны доводить до клиента информацию по платежам и порядку их вычисления перед заключением кредитного договора. Но и сам заёмщик должен быть крайне внимательным в выборе и оформлении кредита.

• Внимание! Банки обязаны раскрывать информацию о страховой компании, по тарифам которой сделан расчет. Также банки обязаны указывать, что при оформлении договора с другой страховой, значение ПСК может быть другим.

Также стоит обратить внимание:

• если менеджер настойчиво предлагает дополнительный платный сервис, стоит сразу уточнить: влияет ли он на решение или условия. Как именно? Если это не зафиксировано соглашением, человек имеет законное право отказаться;
• обязательно изучить график платежей, их периодичность, размер;
• внимательно прочитать документы, особенно пункты по досрочному погашению и штрафам за нарушения;
• не лишним будет и на финансовых порталах, форумах, а также просмотр видео на Ютубе.

Иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и платежи за дополнительные услуги. Расчет стоимости кредита сложный и неоднозначный.

Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самостоятельно, включая в расчет все расходы, которые вас ожидают при использовании услуг банка. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение и не допустить лишних расходов бюджета.

Павел 47 лет г.Челябинск

Обращался в разные банки за потребительским кредитом, мне либо отказывали, либо предлагали такие условия, что я отказывался сам.